我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理的方法
近年來，我國個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但是一些風(fēng)險問題正在商業(yè)銀行中不斷顯現(xiàn)，對國家和銀行的經(jīng)濟(jì)利益造成了損失。近期全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的增加，也對我國經(jīng)濟(jì)造成了一定影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)突出加強(qiáng)個人消費(fèi)的信貸風(fēng)險管理。
一、我國個人消費(fèi)信貸消費(fèi)風(fēng)險的特征
1.信息缺失。個人消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的一方面是由于信息缺失，當(dāng)信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行的借款風(fēng)險加大。則銀行會相應(yīng)提高貸款利率，當(dāng)利率升高時，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，使得個人消費(fèi)信貸很難發(fā)展。
2.國家的消費(fèi)政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù)，到公證部門辦理公證手續(xù)，并且還需交納各種頒證費(fèi)、評估費(fèi)、公證費(fèi)、保險費(fèi)等等。其手續(xù)繁雜、費(fèi)稅力度過大，勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。
3.個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理(風(fēng)控網(wǎng))不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查，沒有有效監(jiān)督檢查的手段。當(dāng)個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)達(dá)到一定業(yè)務(wù)量后，商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款經(jīng)營部門往往不堪重負(fù)，最終造成信貸風(fēng)險管理沒有重點(diǎn)，流于形式。
4.個人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費(fèi)信貸活動和調(diào)整個人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等，這些信貸風(fēng)險管理辦法和指導(dǎo)意見，均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。
二、我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險形成原因
（一）銀行自身管理體制薄弱
從銀行內(nèi)部來看，一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等缺乏正常程序和渠道。另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）個人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律不健全
我國尚未出臺一部完整的《個人消費(fèi)信貸法》，各商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個人消費(fèi)進(jìn)行信貸風(fēng)險管理，其針對性不強(qiáng)，對失信、違約的懲處辦法不具體。
（三）個人信用制度不健全
我國尚未建立起個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明。目前我國雖然開始建立個人征信系統(tǒng)，但是尚未建立完備的個人信用制度，缺乏較好的調(diào)查個人資信的有效手段。
（四）抵押物變現(xiàn)難度大，費(fèi)用高
個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，業(yè)務(wù)量大，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高。當(dāng)個人消費(fèi)貸款中出現(xiàn)不良貸款時，由于我國商品交易二級市場還不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行將抵押品變現(xiàn)時，需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)，層層收費(fèi)，造成商業(yè)銀行物力、人力的耗費(fèi)。
三、發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸風(fēng)險管理借鑒
發(fā)達(dá)國家從事個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)歷史悠久，一般都針對本國不同時期個人消費(fèi)信貸展開情況制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，完善個人信用制度。僅以美國為例。
（一）對個人消費(fèi)信貸入口嚴(yán)格管理
在美國的金融環(huán)境下，美聯(lián)商業(yè)銀行和紐約商業(yè)銀行發(fā)放個人消費(fèi)貸款時，都十分重視利用信用局的個人信用歷史資料，并通過對社會經(jīng)濟(jì)的宏觀把握，結(jié)合商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的基本要求，對消費(fèi)信貸的申請和審批設(shè)定了一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序，并按此程序設(shè)計了一套標(biāo)準(zhǔn)電腦軟件。當(dāng)客戶申請一筆消費(fèi)貸款時，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)只須按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息，電腦系統(tǒng)會自動識別每一筆消費(fèi)信貸是否應(yīng)該發(fā)放。
（二）運(yùn)用定量分析方法，監(jiān)測消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量
美聯(lián)商業(yè)銀行和紐約商業(yè)銀行在風(fēng)險控制部門都設(shè)有專門的團(tuán)隊(duì)利用計算機(jī)模型研究分析個人消費(fèi)信貸的運(yùn)行情況、近期個人消費(fèi)信貸的損失預(yù)報。從中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸的風(fēng)險點(diǎn)和風(fēng)險源和潛在客戶。這種做法既保證了客戶拓展的成功率，又將消費(fèi)貸款的風(fēng)險控制在可掌握的范圍內(nèi)
（三）實(shí)行風(fēng)險審核與風(fēng)險組合對風(fēng)險橫向控制
為有效控制個人消費(fèi)信貸風(fēng)險，美聯(lián)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理部門設(shè)有專門的信貸風(fēng)險審核組和信貸組合風(fēng)險審核組。這些人負(fù)責(zé)每個月的分析宏觀經(jīng)濟(jì)走向、跟蹤房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展趨勢、研究已有客戶的信用變動情況和區(qū)域布局的合理性、審核客戶的購買行為、現(xiàn)金流及貸款支付情況，同時進(jìn)行消費(fèi)信貸組合的壓力測試。
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